Anh Thành Tâm, giám đốc một công ty viễn thông ở quận 10, TP HCM, cần vay 300 triệu đồng trong khoảng một năm để sửa nhà. Anh hỏi ngân hàng và được một nhân viên ngân hàng cho biết nếu vay tiền theo phương thức thông thường (trả một lần) và thế chấp nhà thì lãi suất 7,7% trong hai năm sẽ được áp dụng. Đầu tiên, nhưng thời gian cho vay tối thiểu là ba năm. Anh ấy nói: “Nếu tôi trả hết khoản vay trước hạn, tôi sẽ bị phạt 4% số tiền ứng trước tối đa.” Thanh toán thấu chi hoặc hạn mức tín dụng. Khi đó, anh không bị ràng buộc về thời hạn trả nợ, cũng như không sợ bị phạt sớm. Anh nói: “Tuy nhiên, cách tính lãi suất này cao hơn vài phần trăm, nên tôi muốn biết cách vay tiền nào có lãi nhất.”
Hiện tại, vay đơn lẻ là phổ biến nhất, nhưng khách hàng phải có Thỏa thuận lãi suất và phạt trả trước rõ ràng. Ảnh: PV .
Câu chuyện trên của anh Tân không phải là trường hợp cá biệt, ngày nay, khi lãi suất thị trường đang ở mức khá thấp thì việc vay vốn để mua nhà, sửa nhà, tiêu dùng là rất cần thiết. Tuy nhiên, các ngân hàng có rất nhiều phương thức cho vay nhưng không phải ai cũng biết lựa chọn phương thức vay phù hợp.
Trao đổi vấn đề này với VnExpress, chuyên gia tài chính Nguyễn Trí Hiếu, dựa trên thông tin hiện tại, chủ yếu sử dụng phương thức này đối với các ngân hàng cho vay cá nhân. Chẳng hạn như: mọi khoản vay, vay theo hạn mức, vay thấu chi và vay qua thẻ tín dụng. – Mỗi khi áp dụng phương thức cho vay, hay nói cách khác, đối với mỗi khoản vay, khách hàng và tổ chức tín dụng phải làm thủ tục cho vay và ký kết hợp đồng tín dụng. Ngày nay, đây là phương thức vay rất phổ biến vì thời gian vay rất dài, lãi suất rất thấp, gốc có thể linh hoạt đáp ứng nhu cầu từ chục đến hàng chục triệu. Tỷ USD – Ngoài một phương thức cho vay duy nhất, hiện nay còn có một lựa chọn cho vay theo hạn mức tín dụng (cũng có bảo đảm), có nghĩa là một ngân hàng thiết lập một hạn mức tín dụng cho khách hàng của mình trong một khoảng thời gian nhất định. một số. Trong hạn mức tín dụng (thời hạn hiệu lực của hạn mức tín dụng), mỗi khi khách hàng rút vốn vay, ngân hàng đều lập giấy báo nợ kèm theo các chứng từ về việc sử dụng vốn trong hợp đồng tín dụng. Và đảm bảo rằng số dư nợ không vượt quá hạn mức tín dụng đã ký. Đồng thời, khi có tiền khách hàng sẽ thanh toán và ngân hàng chỉ tính lãi trên dư nợ thực tế. Vì vậy, khách hàng không phải lo lắng về việc bị phạt khi trả trước hạn.
Tuy nhiên, phương thức vay này hiện nay chủ yếu phù hợp với khách hàng doanh nghiệp có nhu cầu vay (thường xuyên) tại ngân hàng, khách hàng có tốc độ quay vòng thanh khoản cao, khách hàng cá nhân ít khi thực hiện theo phương thức này, vì lãi suất sẽ Cao hơn các khoản vay thông thường. Thủ tục phức tạp hơn.
Ngoài hai hình thức vay trên, khách hàng còn có thể vay vốn ngân hàng thông qua hình thức thấu chi và vay qua thẻ tín dụng. Với luật thấu chi, hầu hết các ngân hàng chỉ áp dụng cho khách hàng có tài khoản trả lương qua ngân hàng. Khi đó, ngân hàng sẽ chi nhiều hơn số chi của khách hàng trong tài khoản séc của khách hàng (thường ngân hàng cho phép tối đa 8-12 tháng lương).
Theo nhận định của chuyên gia Nguyễn Trí Hiếu, công thức này chỉ áp dụng được cho các quỹ nhỏ có quy mô vài trăm triệu đồng và các khoản vay ngắn hạn không quá một năm. Bên cạnh đó, lãi suất thấu chi thường cao hơn lãi suất vay thông thường, khách hàng phải có tài khoản trả lương tại ngân hàng nên đối tượng vay bị hạn chế. Hiện nay, phương pháp này là phương pháp được sử dụng phổ biến nhất đối với nhân viên công ty hoặc nhân viên văn phòng vì nó phù hợp với yêu cầu tăng chi lương hoặc yêu cầu chi trả lương.
Đặc biệt khi vay bằng thẻ tín dụng, khách hàng thường có thể rút hạn mức tín dụng tiền mặt không vượt quá 50% số tiền mặt phát hành. Tuy nhiên, chỉ sử dụng phương pháp này khi cần gấp một số tiền nhỏ. Các chuyên gia cũng khuyến cáo hạn chế tối đa việc rút tiền mặt qua thẻ tín dụng, vì lãi suất thường cao, gấp vài lần so với hình thức vay thông thường.
Qua những phân tích trên, chuyên gia Nguyễn Trí Hiếu cho rằng tùy theo điều kiện và nhu cầu vay vốn mà mọi người nên cân nhắc và lựa chọn phương thức phù hợp nhất. Theo như anh Tan Qing được biết, do anh chỉ cần vay ngắn hạn trong một năm nên tổng số tiền khoảng 300 triệu đồng, nếu thu nhập hàng tháng cao thì anh sẽ được ngân hàng và ngân hàng chi trả.Anh ta có thể thấu chi với số tiền anh ta cần, và sau đó anh ta có thể chọn phương thức thấu chi theo lương.
Bởi vì phương thức này cho phép anh ta linh hoạt trả nợ (anh ta không cần “chỉ vay trong một năm”) và không sợ không phải trả bất kỳ khoản thế chấp nào, và lãi suất của khoản vay thế chấp này không khác nhiều so với các khoản vay thông thường (vay đơn lẻ) . -Nếu ngân hàng chưa thực hiện. Nếu bạn có thể thấu chi 300 triệu đô la, lựa chọn thứ hai là đi vay mọi lúc. Ngày nay, đây là phương thức cho vay phổ biến có thể thỏa mãn ít nhiều nhu cầu vốn với lãi suất thấp nhất. Tuy nhiên, khi vay theo hình thức này, anh Tân nên trao đổi trước với nhân viên ngân hàng và thống nhất các khoản phạt, phí (nếu có) khi thanh toán trước hạn, đồng thời yêu cầu phải ghi rõ trong hợp đồng. VND hoặc đính kèm hợp đồng để tránh bất kỳ sự mập mờ nào trong tương lai.
Như trường hợp của chị Tuyền ở TP.HCM trước đây là chị vay ngân hàng 2,8 tỷ đồng, với số vốn của Nhà nước, thời hạn gần 9 năm và được hưởng lãi suất ưu đãi, sau 5 tháng chị Thun Bà chủ cần bán gấp nhà thế chấp nên xin trả trước hạn. Ngân hàng thông báo phạt 248 triệu đồng (tương đương gần 9% dư nợ gốc).
Ngoài các khoản phí trên, bà Tuyền còn trả thêm phần chênh lệch do lãi suất ưu đãi, tương đương 38 triệu đồng, tổng số tiền đã tạm ứng gần 286 triệu đồng. Cô Thun rất bức xúc về việc này.
Về những trường hợp này, một cán bộ ngân hàng cho biết, thông thường mỗi khi cho vay, ngân hàng không cho khách hàng thanh toán hợp đồng năm đầu kể từ ngày thanh toán. Ông nói: “Nếu khách hàng không muốn thực hiện hợp đồng thì có thể chỉ trả một phần tiền gốc, và hai bên cần có thỏa thuận riêng.” Theo ông, bắt đầu từ năm thứ hai, khách hàng có quyền thanh toán bất cứ lúc nào, nhưng phải nộp phạt trước (cũng có Ngân hàng giảm giá cho khách hàng). Dựa trên tính toán của từng ngân hàng và thỏa thuận với khách hàng, các loại phí này sẽ rất khác nhau. “Vì vậy, khi vay hình thức này, khách hàng nên yêu cầu nhân viên ngân hàng làm rõ các khoản phí, phạt (nếu có) trong thời gian trả trước trong hợp đồng đính kèm để tránh rủi ro. — Hoài Thu